Кредитный брокер: кто это и как его выбрать?

Кто такие кредитные брокеры

Кредитным брокером называют лицо, которое выступает в роли консультанта и является посредником между заемщиком и банковской организацией. Брокер помогает подобрать подходящие условия кредитования и берет на себя взаимодействие с банками, подачу заявок и оформление нужных бумаг.

Брокеру важно досконально разбираться в действующих кредитных программах и знать, какой банк предложит конкретному заемщику лучшую ставку. У отдельных кредитных брокеров с банками заключены агентские договоры. Но обычно, речь идет о не самых известных и крупных банках. Самые рейтинговые кредитные организации чаще работают с клиентами без посредников.

Чаще всего услугами кредитного брокера пользуются такие категории граждан:

1. Заемщики, которым важно потратить минимум времени на поиски лучшего предложения и оформить документы без ошибок.
2. Клиенты, которые не смогли оформить кредит самостоятельно из-за плохой кредитной истории или непогашенных просрочек перед банками.

Кто может стать кредитным брокером

Кредитный брокер для бизнеса и физлиц оказывает консультационные услуги. Поэтому важно, чтобы он досконально вникал в нюансы функционирования российской банковской системы. Вот что должен знать человек, который работает кредитным брокером:

1. Владение законами, нормативными актами, знание положений Центрального банка в области кредитования.
2. Основные принципы, по которым можно оценить качество и достоверность сведений, полученных от клиента.
3. Модели финансовых расчетов, которые применяют для рассмотрения основных характеристик кредита.
4. Виды и особенности банковских кредитов, актуальные программы кредитования, которые есть на рынке фин. услуг.
5. Критерии, которые использует система банковского скоринга.
6. Теорию налогового законодательства, бухгалтерской отчетности, финансового анализа и банковского дела.
7. Другие факторы, которые могут повлиять на параметры кредитования, например, региональные и отраслевые особенности.

Еще лучше, если в дополнение к этому кредитный брокер будет иметь обширный практический опыт, без которого ему сложно будет выделиться среди конкурентов и завоевать доверие клиентов.

Схема работы брокера с кредитором и банком

Чаще всего у кредитного брокера есть действующие агентские договора сразу в нескольких банках. Чем шире выбор, тем проще будет брокеру помочь клиенту подобрать оптимальную кредитную программу. 

Сотрудничество с банками позволяет кредитному брокеру владеть всей полнотой информации об особенностях оценки заемщика, процессе сбора и оформления документации на кредит. Таким образом можно:

• в разы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит;
• избежать «подводных камней», которые прописывают мелким шрифтом в договоре;
• сэкономить клиенту не только деньги, но и время.

Стандартная схема работы кредитного брокера по получению займа выглядит так:

1. Встреча с клиентом, проведение первичной консультации чтобы ознакомиться с его кредитной историей, жизненной ситуацией и узнать пожелания к кредиту.
2. Проведение анализа, уточнение действующих в разных банках кредитных программ.
3. Повторная встреча с клиентом чтобы вместе с ним рассмотреть приемлемые варианты и выбрать один из них.
4. Оказание поддержки в качестве консультанта, помощь со сбором и оформлением бумаг и справок, которые нужно предоставить в банк.
5. Сопровождение на этапе подписания кредитного договора.

Интересный факт: в западных странах за услуги брокера платят банки, куда специалист привлекает клиентов. За услуги кредитного брокера в России платит заемщик.

Плюсы и минусы сотрудничества с брокером

Чаще всего к услугам кредитного брокера обращаются клиенты, которые неоднократно получали отказы в разных банках. В таком сотрудничестве есть и положительные, и отрицательные стороны.

Плюсы 

• анализ реального финансового состояния заемщика с учетом целей и суммы желаемого кредита;
• подбор вариантов, где уровень одобрения заявки будет выше;
• помощь в сборе документов и подача заявки;
• урегулирование вопросов предоставления кредитных каникул или рефинансирования;
• при положительной кредитной истории оформление кредита с помощью брокера возможно без поручителей и залога;
• если кредитная история испорчена, брокер подскажет, какой залог лучше предложить банку, чтобы кредит одобрили;
• можно оспорить начисление комиссий и навязанные незаконно страховки.

Минусы

• клиент сам оплачивает работу брокера;
• с плохой кредитной историей не всегда возможно получить кредит в банке с выгодными условиями;
• есть риск связаться с аферистом, который возьмет с клиента деньги и не выполнит обязательства.

Когда не стоит работать с брокерами

Если категории потенциальных заемщиков, которых банки относят к категории безнадежных:

• люди без постоянной регистрации по месту жительства;
• клиенты без постоянного источника дохода;
• с просрочками по одному или нескольким кредитам.

Скорее всего, кредитный брокер не сможет помочь такому клиенту, не нарушив закон. А значит, честный специалист, скорее всего, откажет вам в сотрудничестве, если вы в группе риска.

Черные кредитные брокеры

Среди кредитных брокеров есть особая категория специалистов, с которыми лучше не работать ни при каких обстоятельствах. Они готовы предложить помощь даже в ситуациях, близких к безнадежным. Но деятельность таких брокеров не назовешь прозрачной, ведь они не гнушаются незаконных методов работы: подтасовывают факты, подделывают документы. Не стоит пользоваться услугами «черных» кредитных брокеров, чтобы получить заветную заявку. Такая «помощь» — прямая дорога к уголовному преследованию и полной дискредитации кредитной истории.

Есть и другая категория кредитных псевдоброкеров. Они дают радужные обещания и обещают, что клиент получит заявку даже если совсем не соответствует портрету заемщика банка. Такие умельцы обычно работают на условиях 100% предоплаты и исчезают после ее получения.

Как можно проверить брокера

Закон не регулирует нюансы работы кредитных брокеров. Рассказываем, как выбрать кредитного брокера и на что обратить внимание, чтобы не связаться с мошенником:

1. Брокер, который действует легально, никогда не даст гарантии, что вы сможете оформить кредит.
2. Хороший посредник использует только легальные методы работы, никогда не предлагает фальсифицировать документы или дать взятку банковскому сотруднику.
3. Недавняя регистрация кредитного брокера в качестве юридического лица — это показатель отсутствия опыта и тревожный сигнал для клиента.
4. Если кредитный брокер готов предложить вам варианты кредитования с хорошими условиями, которых нет в банке — скорее всего, перед вам мошенник.

Сколько надо платить брокеру за его услуги

Оплату за услуги кредитного брокера можно производить по разным схемам:

1. Процент от суммы кредита. Стандартная ставка колеблется от 1% до 5%. Если вам не одобрили займ, платить за услугу не нужно.
2. Фиксированная сумма. Расценка за помощь кредитного брокера зависит от прайса специалиста или брокерской компании.
3. Дифференцированная система. В этом случае клиенту могут предложить выбор наиболее удобного способа оплаты — конкретная сумма или %. Помимо этого, брокер может просить отдельную плату за услуги консультанта, а при одобрении кредита возьмет свой процент от займа.

Где найти кредитного брокера

Независимого кредитного брокера можно найти в интернете. Специалисты могут предлагать услуги через сайт или соцсети.

Еще воспользоваться услугами брокера можно в самом банке, такая услуга есть во многих кредитных организациях. Сотрудничество выгодно всем сторонам: самому банку, брокеру и заемщику. Специалист возьмет на себя общение с заемщиком, решение вопросов технического и юридического характера и получит за это вознаграждение. Заемщик получает желанный кредит, а банк — нового клиента.

Альтернатива кредитным брокерам

Если вы боитесь иметь дело с кредитным брокерам из-за боязни связаться с мошенником, есть альтернативные варианты.

1. Самостоятельно изучите предложения по кредитам и обратитесь в один или несколько банков. Если кредитная история не идеальна, нет поручителей и залога, получить нужный результат будет непросто. Походы по банкам и рассмотрение заявок займут некоторое время.
2. Обратитесь в сервис Финакс. После регистрации менеджер подскажет, какие данные указать в заявке, которая отправится сразу в 30+ банков. Сервис позволит сэкономить время, к тому же результат рассмотрения будет у вас уже через пару дней

Чек-лист знаний о кредитных брокерах:

1. Кредитный брокером — консультант и посредник между заемщиком и банком, который помогает подобрать подходящие условия кредитования и берет на себя все взаимодействие с банками — от переговоров до сбора нужных бумаг.
2. Брокер работает за процент от выданного займа или по фиксированной ставке.
3. Легальный кредитный брокер не гарантирует получение кредита и не берет денег по предоплате.
4. Посредник может работать на себя или в составе брокерской компании.