Как получить кредит для бизнеса

В любом виде деятельности может наступить момент, когда окажется, что для дальнейшего успешного развития недостаточно имеющихся собственных средств.

Бизнес-кредит позволит предпринимателю:

• обеспечить покрытие текущих расходов и пополнение оборотных средств фирмы;
• рассчитаться с поставщиком за приобретенный по постоплате товар;
• расширить производство;
• приобрести недвижимость или вложиться в строительство.

В статье есть простые подсказки и ценная информация о нюансах получения кредита на развитие бизнеса без лишних хлопот.

Условия для кредитования

Условия кредитования могут существенно отличаться в зависимости от требований конкретного банка. Поэтому крайне важно изучить их прежде чем подавать заявку на кредит в выбранной финансовой организации. 

Получить точную информацию об условиях предоставления кредита и его сумме в конкретном банке можно, посетив представительство или изучив материалы официального сайта.

Перечень типовых критериев к заемщику стандартный. Сюда можно отнести:

Возраст заемщика (к моменту окончания выплат по кредиту)	25-60 лет
Требования к доходу	регулярный
Требования к кредитной истории	положительная
Требования к имуществу	владение недвижимостью / автотранспортом / оборудованием / товарами в обороте
Срок постоянной регистрации по месту жительства	4-12 месяцев
Официальный срок ведения деятельности в качестве предпринимателя	от 4 месяцев (для нового бизнеса может понадобиться грамотный бизнес-план)
Требования к месту проживания	в доступности от ближайшего офиса банка
Дополнительные требования, повышающие степень лояльности банка	наличие служебного номера телефона или мобильного; есть ценное имущество или недвижимость; нет судимости, штрафов, долгов перед ФНС

Возврат банку долга может осуществляться одним из двух способов:

1. Аннуитетный. Подразумевает ежемесячные выплаты в фиксированной сумме.
2. Дифференцированный. Сумма платежа самая значительная в первые месяцы, к концу срока кредитования платежи становятся все меньше.

Любой кредит можно погасить досрочно, включив данный пункт в банковский договор. Важно заранее подробно прописать условия. При необходимости можно будет увеличить размер ежемесячного платежа или внести всю сумму разом, чтобы избежать переплаты по кредиту.

В отдельных случаях банк требует у владельцев бизнеса наличие залогового обеспечения. Это нужно для подстраховки. Если предприниматель не сможет платить по кредиту, право собственности на имущество в залоге перейдет банку

Виды кредитов для бизнеса

Банки предлагают клиентам-предпринимателям несколько видов бизнес-кредитов, отличающихся как способом выдачи средств, так и условиями предоставления, а также сроками погашения. Рассмотрим самые популярные и востребованные на рынке банковских услуг варианты.

1. Единовременная выплата. В таком варианте на счет клиента зачисляется сразу вся сумма займа. Вернуть нужно будет не только ее, но и проценты (обычно по фиксированной ставке).
2. Овердрафт. Представляет собой разновидность кредитования, при котором средства в рамках лимита можно использовать на операционные расходы — закупку сырья или оплату труда сотрудников. Образно говоря, можно уйти «в минус» за счет средств банка, а потом вернуть потраченные деньги в оговоренный срок.
3. Кредит на исполнение контракта. Единоразовая выплата для организаций, которые победили в закупке. Деньги выдаются на исполнение обязательств по контракту.
4. Инвестиционный кредит. Денежные средства выдаются заявителю под залог активов компании, что позволяет предпринимателю расширить бизнес или модернизировать производство.
5. Кредит на пополнение оборотных средств. Разновидность краткосрочного банковского займа для юридических лиц. Полученные средства направляются на поддержание повседневной деятельности организации. По согласованию с банком и если позволяет кредитная история, срок можно продлить до нескольких лет.
6. Рефинансирование кредитов. Подразумевает замену банковской организации с целью получения более выгодных условий по кредиту — уменьшению процентной ставки, снижению регулярных платежей. Старый долг при этом полностью погашается в счет нового кредита.
7. Кредитная карта для бизнеса. Может быть использована при покупке товаров или оплате услуг. Погашение кредита возможно как наличными, так и переводом с расчетного счета компании.
8. Кредитная линия. Позволяет брать в долг у банка несколько раз, если укладываетесь в установленные договором сроки и лимит кредита, одобренный финансовой организацией.
9. Факторинг. Подходит компаниям, ведущих расчеты с клиентами по постоплате. Банк перечисляет клиенту деньги за оказанные услуги или проданные товары еще до того, как с ним расплатится покупатель, а потом взыскивает эти средства в оговоренный срок.
10. Финансовая аренда (лизинг). Подразумевает выдачу бизнесмену в долгосрочное пользование дорогостоящего оборудования, транспортных средств или иной техники. За использование нужно будет регулярно вносить плату, а по окончании срока лизинга оборудование можно будет выкупить, выплатив банку его остаточную стоимость.

По срокам погашения можно выделить три типа бизнес-кредитов:

• до одного года — краткосрочные;
• от одного до трех лет — среднесрочные;
• свыше трех лет — долгосрочные.

Этапы кредитования

Отличия по порядку оформления кредита существуют в каждом банке. Стандартно процесс выглядит так:

1. Потенциальному клиенту нужно изучить требования, которые конкретный банк выдвигает к получателю бизнес-кредита и оценить, насколько он им соответствует.
2. Далее необходимо подготовить документы, которые банк считает обязательными. От того, насколько документация окажется полной и достоверной может зависеть, дадут ли кредит.
3. Финальный этап — подача заявки на получение кредита и ожидание одобрения от банка. На рассмотрение заявки обычно уходит от одного до пяти дней.

Нужные документы

Для выдачи кредита банку от заемщика-предпринимателя могут потребоваться следующие документы:

1. Подробная анкета, содержащая исчерпывающие данные о компании:
   1. дату регистрации фирмы;
   2. организационно-правовую форму;
   3. размер годовой выручки;
   4. сведения о постановке на учет в качестве налогоплательщика.
2. Документы, подтверждающие регистрацию в качестве юрлица, учредительная документация, устав, приказы о назначении руководства, выписки из реестров ЕГРЮЛ / ЕГРИП.
3. Отчеты о финансовой деятельности: налоговые декларации, бухгалтерский баланс и т.п.
4. Документация, подтверждающая вашу хорошую кредитную историю и отсутствие текущих обязательств по кредитам, ипотеке.
5. При необходимости залога нужно документально подтвердить наличие подходящего для этих целей имущества.

В каком банке лучше взять бизнес кредит?

В первую очередь необходимо определиться со списком банков, которые специализируются непосредственно на выдаче кредитов на развитие бизнеса. Но важно оценить и другие факторы, например:

1. Степень надежности банка. Обращаться следует только в финансовые организации с аккредитацией ЦБ РФ.
2. Удобство получения и использования банковского продукта. Мало кому захочется тратить много времени на поиски банкомата или кассы, где можно внести платеж.
3. Процентная ставка. Сравните условия по процентам в разных банках, чтобы не переплачивать за использование кредита.
4. Блокировка счета. Заранее изучите условия, при нарушении которых банк может заблокировать счет и оцените, насколько компания им соответствует.

Почему могут отказать?

Среди наиболее распространенных причин отказа в выдаче кредитов среднему и малому бизнесу фигурируют следующие факторы:

1. У компании нет кредитной истории или она испорчена просрочками.
2. Нужен ликвидный залог или респектабельный поручитель, но вам нечего предложить.
3. Предоставленная финансовая отчетность не соответствует реальным показателям компании.

В некоторых банках может использоваться жесткий возрастной ценз. Не все готовы кредитовать слишком молодых клиентов (младше 25 лет) или заемщиков в возрасте (старше 50-60 лет).

Иногда причина отказа кроется вовсе не в самой компании или индивидуальном предпринимателе. Порой проблема в том, что бизнесмен выбрал неподходящий банк или неверно оценил свои потребности в банковском продукте.

Один из удобных способов выбора банка для получения бизнес-кредитов — это онлайн-агрегаторы финансовых продуктов. Сервис Финакс позволяет наглядно увидеть условия в разных банках, сравнить их и отправить заявку на кредит сразу в 30 банков, чтобы увеличить ваши шансы на успех. Мы помогаем предпринимателям получить одобрение даже в нестандартных случаях, когда у компании есть действующие кредиты, проблемы с кредитной историей или долги перед ФССП.