Как получить кредит бизнесу, если банки отказывают?

Банки самостоятельно принимают решение об одобрении заявки на бизнес кредит или выдаче отказа. При этом они часто рассматривают собственников бизнеса и частных предпринимателей как менее надежных клиентов, чем наемных сотрудников. Разбираемся, возможно ли получить кредит без отказа бизнесу и что нужно для этого сделать.

Причины отказа в кредите

Общей причиной можно назвать тот факт, что не все компании соответствуют требованиям банка к корпоративному заемщику. Вот список частных причин, которые могут привести к отказам:

1. Небольшая продолжительность существования бизнеса. По требованию большинства банков, срок регистрации ООО или ИП должен быть как минимум 6 месяцев. В отдельных банковских организациях условия могут быть жестче — 1-3 года.
2. Отсутствие ликвидного залога. Залог — существенный фактор, который позволит усилить благонадежность компании и уменьшить риск невозврата кредита.
3. Отсутствие лояльности клиента к банку. Предприниматель не желает закрыть расчетный счет в стороннем банке или отказывается проводить через счет банка-кредитора определенный объем средств.
4. Низкая прозрачность бизнеса. Если отчетные документы, которые предприниматель приложит к заявке не будут отражать реального финансового состояния компании, сложно будет рассчитывать на кредит.
5. Доход ниже нужного уровня. Часто сталкиваются с отказом предприниматели,  которые сдают «нулевые» декларации для снижения налоговой нагрузки. Банки предпочитают, чтобы обслуживание обязательств по кредиту клиент производил из чистой прибыли, а не из оборотных средств.
6. Долги по исполнительным производствам. По закону, владельцы бизнеса или ИП могут отвечать по обязательствам своей собственностью и имуществом. Из-за этого сложно реально оценить кредитные риски при работе с ними. Даже предприниматель с формально положительной кредитной историей может оказаться должником своих подрядчиков, поставщиков или сотрудников. Еще хуже для заемщика, если есть долги перед ФНС.
7. Непрозрачная или испорченная кредитная история. В банке обязательно проверят кредитную историю у индивидуального предпринимателя. Если он уже брал кредиты как обычное физ. лицо, сведения сохранятся. Аналогично проверяют историю владельца бизнеса и генерального директора компании.
8. Наличие долгих просрочек при выплате кредитов. Если в кредитной истории банк обнаружит просрочки свыше 90 дней, это может стать поводом для отказа в новом кредите даже если старый уже закрыт полностью.

Это самые распространенные причины получения отказов при подаче заявки на кредит для бизнеса. Но даже если заемщик удовлетворяет стандартным условиям, банк может найти менее очевидный повод отказать в выдаче средств. Примеры:

1. Нет общего языка с банком. Для кредитной организации важнее всего — язык рисков, для заемщика — язык выгоды. Во внимание могут принять не только наличие поручителей или залогового имущества, но и оценить перспективы развития компании и получения ей дохода. Основной источник возврата займа — это не залог, а прибыль, которую приносит бизнес.
2. Отрасль из стоп-листа. Банки часто обращаются к отчетам и исследованиям с данными о том, в какие сферы бизнеса являются наиболее закредитованными. Если у заемщиков из какой-то отрасли риск дефолта выше, банк может перестать выдавать кредиты бизнесу данной сферы. Такое случается и если лимит для конкретной отрасли исчерпан, а кредитной организации нужно уравновесить риски.
3. При сборе и подаче документов возникли ошибки. Подбор документов для подачи заявки на кредит могут поручить человеку, который будет собирать информацию из разных отделов компании, без проверки несоответствий и технических недочетов. А уже в банке могут обнаружить противоречивые сведения, которые негативно повлияют на решение по кредиту.
4. Размеры организации не соответствуют масштабам банка. Такое случается, когда крупная компания обращается в небольшое кредитное учреждение или наоборот — маленькая фирма идет за кредитом в банк, заточенный на работу с компаниями с огромными оборотами. Обычно банки сотрудничают с клиентами из определенных категорий бизнеса, от масштабов которого зависит кредитная вилка. В итоге бизнес может получить отказ с формулировкой о несоответствии условиям банка.

Как повысить шансы на получение

1. При подаче заявки на кредит дайте банку максимум документации: по финансам, данные паспорта руководителя, ОКВЭДы. Делу может помочь и грамотно-разработанный бизнес-план, если заемные средства нужны под конкретный будущий проект.
2. Хорошо, если кредит будет целевым. В этом случае банку будет проще держать на контроле расходование средств из займа.
3. Обратите внимание на транзакции. Отделите проводки юрлица или ИП от личных трат. Тогда банк будет видеть, что финансовые потоки заемщика полностью прозрачны и законны.
4. Предоставляйте только достоверную информацию о расчетах с ФНС. Это нужно чтобы в банке смогли трезво оценить деятельность предпринимателя, его устойчивость и уровень прибыли.
5. Придумайте эффективный сценарий взаимодействия с банковским работником. Кредитные специалисты, как правило, не задают лишних вопросов. И даже если вам покажется, что сотрудником движет праздное любопытство, не стоит давать волю негативу. Дополнительная информация обычно нужна для того, чтобы уменьшить банковские риски.
6. Не списывайте со счетов залог. Если вам есть что предложить банку, и имущество действительно ликвидное и ценное, в некоторых случаях это может стать важным фактором для одобрения заявки ООО или ИП на кредит для своего дела.

Важные условия

К важным условиям одобрения кредита банком относят наличие компании в едином реестре МСП и следующие факторы:

Место регистрации юридического статуса компании	Российская Федерация
Объем выручки за последний год	до 2 млрд руб
Число работников	до 250 чел
Долги по заработной плате	нет
Процедура банкротства в отношении компании	не инициирована

Какие нужны документы

Точный перечень всех нужных конкретному банку для выдачи кредита бизнесу документов лучше уточнять на месте, у менеджеров. Ниже приведен универсальный перечень бумаг, который запрашивают большинство кредиторов:

• анкета заемщика;
• копия паспорта ИП, руководителя фирмы и соучредителей предприятия;
• правоустанавливающие документы компании;
• документы на право владения (выписка ЕГРН) или распоряжения (договор об аренде) недвижимостью;
• отчетность по налогам и финансовые документы, справка из ФНС об отсутствии долга;
• при наличии залога с документы на право собственности на залоговое имущество;
• документы подтверждающие право собственности на объект имущества (если такое имущество будет предоставлено в залог банку).

Банк может установить свой перечень документов, необходимых для подтверждения соответствия бизнеса программе кредитования.

Куда обращаться

Чтобы не тратить силы на личные визиты в несколько банков, удобно использовать онлайн-агрегаторы. Обратившись в сервис подбора финансовых продуктов Финакс, можно за пару минут отправить единую заявку. После проверки данных она отправится к нашим партнерам, среди которых более 30 надежных российских банков. При таком подходе вы сэкономите время и сможете быстро узнать вероятность одобрения кредитной заявки в разных банках.

Альтернативные способы финансирования

Есть и другие способы получить заем без визита в банк. Можно обратиться в фонд, поддерживающий малый и средний бизнес. Такие государственные и частные организации, которые финансируют проекты бизнеса, есть во многих регионах страны. Но у них строгие требования к участникам. Идея должна быть нетипичной и обязательно приносить прибыль. Программа получит финансирование только в случае, если придется по душе местным властям и обеспечит региону приток денег и ресурсов. Актуальными направлениями являются сельхозпроизводство, образование и экологические программы.

Помочь с кредитованием могут налаженные связи с представителями крупного предпринимательства. Покровители порой охотно вкладывают деньги в интересный им бизнес.

В крайнем случае, всегда есть в запасе еще два варианта привлечения средств на развитие своего дела:

1. Потребительское кредитование. На нужды физических лиц банки выдают меньшие суммы, чем бизнесменам. Но во многих случаях и эти деньги пойдут бизнесу только на пользу. Если заемщик согласится на высокие проценты, есть шанс, что кредит дадут даже при запятнанной кредитной истории.
2. Ссуды вне банков. Небольшие частные организации могут предоставлять кредит для ИП без отказа. Условия вряд ли будут выгодными: с предпринимателей могут взимать высокие проценты или прописывать сжатые сроки погашения долга перед кредитором. Такие фирмы нельзя назвать серьезными конкурентами банков, но в сложной ситуации они могут выручить бизнесмена, у которого порой нет времени ждать, пока банк одобрит заявку на кредит.

В заключение

Если вы уже сталкивались с отказами в выдаче банковских кредитов для бизнеса, самое время внимательно проанализировать ситуацию. Иногда причиной неодобрения заявки становится банальная невнимательность, человеческий фактор. 

Если же проблемы лежат глубже, у компании есть долги или бизнес приносит мало прибыли — значит, пора принимать меры для перелома ситуации. Как только процессы внутри компании будут налажены, можно снова подать заявку в банк и получить желанный кредит, который поможет вывести деятельность на более высокий уровень.