Инвестиционный кредит — это выдача денежных средств финансовой организацией заявителю для воплощения намеченных проектов под залог активов компании. Цель — улучшение производственной деятельности, расширение бизнеса.
Например, аграрные предприятия берут инвестиционный кредит для покупки новых земель, хлебоуборочной техники, топлива, удобрения, корма для животных. Чаще банки предоставляют деньги предпринимателям для кредитования товарных закупок. Полученные средства идут на введение инновационных технологий, повышение общей эффективности работы предприятия.
Банки разрабатывают собственные программы по выдаче инвест-кредитов для определенных целей. Если в одной финансовой организации вид деятельности, например, аграрное хозяйство, может быть не кредитуемым, то другой банк предоставит предпринимателю свою программу кредитования в данной сфере.
Заемщики инвестиционного кредита:
- физические лица — владельцы бизнеса;
- юридические лица — ООО, ИП.
Условия инвестиционного кредитования:
- кредитоспособность клиента;
- конкурентоспособность инвестируемого продукта;
- будущая окупаемость. Заемщик должен предоставить банку точные планы, расчеты проекта. Так как финансовая организация выдает кредит на срок равный окупаемости проекта;
- предыдущие успешные проекты предпринимателя.
Виды залога:
- автотранспорт;
- корпоративное имущество;
- производственный товар;
- оборудование;
- сырье.
Заявитель должен потратить деньги с кредита на реализацию задуманных мероприятий, реконструкцию компании. Кредиторы детально проверяют куда, как, на что были потрачены выданные деньги.
Финансовые организации не могут требовать процент от предпринимателя, превышающий доходность проекта. Банки не устанавливают сроки погашения займа меньше, чем время, необходимое для окупаемости бизнеса.
Виды инвестиционного кредитования
Классифицируют инвестиционное кредитование по 3 видам:
Вид | Описание |
Проектный | Развитие новых направлений бизнеса (проекта). Чтобы получить кредит нужно предоставить бизнес-план с актуальными расчетами |
Экспансионный | Развитие действующего производства, либо его улучшение. Для предоставления кредита необходимы бухгалтерские отчеты и налоговые декларации предприятия |
Строительный | Реконструкция, строительство коммерческой недвижимости. Выдается после предоставления отчетов о фактических и планируемых затратах предприятия |
Каждый вид можно классифицировать по структуре источников финансирования:
- банковский — выдача денег по возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
- государственный — деньги выдают из федеральных или муниципальных организаций. Этот тип финансирования доступен только тем компаниям, чья деятельность выгодна государству;
- кредит от иностранных государств. В отечественные предприятия иностранная фирма вкладывает инвестиции, потом получает процент с прибыли.
Сроки инвестиционного кредита:
- краткосрочные — от 3 лет до 5 лет;
- среднесрочные — от 5 до 8 лет;
- долгосрочные — от 8 до 10 лет.
В редких случаях инвестиционное кредитование осуществляется сроком на 12 - 15 лет
Требования к заемщику
На момент полного погашения долга предприниматель должен быть не старше 65 лет. Если же главе компании 60 лет и он берет заем на 10 лет, то менеджер банка попросит сделать страховку жизни и трудоспособности, оформить поручительство на одного из наследников.
Основные требования:
- не иметь неоплаченные долги;
- не балансировать на стадии банкротства или ликвидации;
- не иметь списанные долги;
- не иметь опротестованные векселя.
Заявитель составляет инвестиционную программу и бизнес-план. Для создания инвест-программы он привлекает финансового директора, менеджеров, бухгалтеров из своей организации, а также консультантов из других компаний.
В бизнес-плане предприниматель раскрывает следующие положения:
- главная деятельность компании;
- схема финансирования проекта;
- расходы полученных денег;
- сроки, объемы будущей продукции;
- цены на единицу выпускаемого товара;
- расходы и доходы на 30 дней вперед;
- планируемая прибыль после уплаты налогов;
- экономические показатели эффективности будущего проекта.
В инвестиционной программе отображают:
- издержки компании;
- коммерческую привлекательность для инвесторов;
- состоятельность компании;
- риски финансирования.
Дополнительные требования:
- копии контрактов, ради которых оформляется кредит;
- план продажи товара;
- протоколы, распределяющие роли участников, подтверждающие уже полученный минимальный прогресс (например, подписанные договоры на изготовление того или иного товара);
- документы, подтверждающие платежеспособность компании на данный момент времени;
- постановления местной администрации или государства в поддержку будущего проекта;
- документы, подтверждающие намерения гарантов;
- финансовые, учредительные документы поручителей.
Условия предоставления инвестиционного кредита
Стандартные условия:
- форма выдачи инвест-кредита - разовая или возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия;
- льготный период — 1 или 3 года;
- погашение задолженности — аннуитетные или дифференцированные платежи с разработкой индивидуального графика.
Кредитные линии:
- простыми — предпринимателю выдаются средства в оговоренный промежуток времени с финансовой организацией;
- онкольными — банк выдает деньги по требованию предпринимателя. Он указывает в какой день и какая сумма нужна. Предыдущий транш должен быть частично погашен;
- револьверными — выдача денег осуществляется в пределах оговоренного срока. Деньги выдаются после полного возврата предыдущего транша или в качестве дополнения к нему;
- контокорректными — выдача денег проводится по ссудному и расчетному счету. Дебетом служит обязательство предпринимателя, кредитом — свободные деньги. Поступающие на кредитный счет деньги используются для погашения доли инвестиционного кредита.
Банк рассматривает заявку от 5 дней до 1 месяца. Предприниматель должен быть готовым вносить корректировки в бизнес-план.
Более точные условия финансовая организация выдвигает индивидуально по каждой заявке.
Большая часть финансовых организаций берет комиссию за досрочное погашение долга. Эксперты советуют предпринимателям не погашать заем быстрее, чем проект начнет приносить прибыль
Банк и предприниматель имеют равные права на получение последующей прибыли от совместной деятельности.