Кредит на развитие бизнеса — это целевой заём, после выдачи которого банк контролирует траты заёмщика и соответствие использования средств с указанной целью получения кредита.
Отличие бизнес кредита от потребительского
Заёмщиком по бизнес-кредиту может быть только юрлицо или ИП. При уличении заёмщика в нецелевом использовании полученных им средств кредитора, банковская организация может в одностороннем порядке расторгнуть заключенный ранее договор. В таком случае, предпринимателю досрочно придется вернуть выданные ему деньги
В первые годы после открытия не всякий бизнес может выдержать рыночную конкуренцию. Это же справедливо на счет индивидуальных предпринимателей. Поэтому годовая ставка процентов по бизнес-кредиту будет определяться исходя из нескольких факторов:
- цель получения средств;
- устойчивость финансового положения заёмщика;
- наличие или отсутствие залога.
Ставки по кредитам для бизнеса от 6 до 25% годовых, лимит суммы зависит от банковской кредитной политики и платежеспособности заемщика. Для получения кредита на развитие своего дела, предпринимателю необходимо подготовить пакет из множества документов, включая бухгалтерскую отчетность.
Потребительский кредит получает только физическое лицо. Условия кредитования могут предусматривать поручительство, наличие или отсутствие залога. Размер суммы, доступной к получению ограничен и напрямую зависит от уровня дохода заемщика или созаемщиков. По сути, данный кредит выгоден только тем, что займ можно потратить на любые цели. Ставки по такому займу будут выше, чем по целевому — до 27%, а максимальная сумма обычно не превышает 3 млн. руб. Другая причина популярности потребительского кредита среди начинающих субъектов малого бизнеса в том, что его довольно просто оформить, а для подачи заявки требуется минимум документов.
Виды кредитов для развития бизнеса
Программы кредитования для субъектов малого бизнеса предлагают несколько разновидностей займа.
- Овердрафт. Обычно выдается предпринимателям, имеющим кредитную карту или расчетный счет в конкретном банке. Данный вид займа предусматривает возможность снятия суммы со счета, превышающей размер остатка средств на нем. Этот тип банковского кредитования позволяет эффективно ликвидировать кассовый разрыв. Ставка может зависеть от оборота по счету, срока сотрудничества и в среднем составляет от 12% до 18%.
- Краткосрочный займ для пополнения оборотных средств. Подходит для наращивания сезонных продаж или расширении объемов производства.
- Кредитная линия. Подразумевает займ, для использования которого не нужно отчитываться перед банком. Средства выделяются заемщику на регулярной основе или частями. Процентная ставка зависит от суммы текущей задолженности перед финансовой организацией.
- Ипотека для бизнеса. Используется юридическим лицом для покупки недвижимости с целью расширения производственных или торговых площадей. До момента выплаты заемщиком всей суммы помещение будет находиться в залоге у банка.
- Кредит на закупку оборудования. Выделяется для приобретения средств технического оснащения производства. Приборы банк может использовать в качестве залога до момента выкупа.
- Автомобильный кредит позволяет владельцу бизнеса получить целевые средства на закупку специальной техники, автомобилей и другого транспорта.
- Рефинансирование предусматривает оформление займа для частичного или полного покрытия кредитов, полученных ранее. Эта разновидность кредита позволяет улучшить условия кредитования, снизить процентную ставку, однако чаще увеличивает его срок.
Льготные кредиты для бизнеса
С 01.06.2020 по 30.06.20201 в соответствии с Постановлением N696 Правительства РФ от 16.05.2020 для ИП и юридических лиц вводится программа поддержки от государства, включающая возможность взять кредит под 2% годовых. Средства можно использовать на восстановление деятельности:
- для удовлетворения текущих бизнес-нужд;
- погашения зарплатных долгов перед сотрудниками;
- оплаты ранее выданных банковских займов.
Получить льготный кредит смогут не все бизнесмены, есть особые требования:
Требования для получателей кредита на развитие:
- заемщик является индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом с наемными работниками.
- сфера работы относится к отраслям, пострадавшим от пандемии (согласно утвержденному списку основных и дополнительных кодов ОКВЭД).
- отсутствует приостановка деятельности.
- предприятие или ИП не признаны банкротом.
Программа господдержки рассчитана на помощь крупным, средним и небольшим компаниям. Сумма, которую можно получить зависит от даты подписания договора, а также количества сотрудников. Все расходы должны подтверждаться документами, быть непосредственно связаны с бизнесом:
- аренда помещений;
- оплата коммунальных услуг;
- выплата заработной платы;
- закупка необходимых материалов;
- вознаграждение подрядчикам.
Необходимые документы для кредита
- паспорт заемщика;
- ИНН;
- справка об уровне доходов.
Банк может запросить дополнительные документы:
- Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя или юрлица.
- Грамотный бизнес-план с четко изложенной экономической и финансовой стратегией развития предпринимателя;
- Письмо франчайзера при покупке франшизы;
- Документы о праве собственности, если вы отдаете имущество под залог. Такое имущество служит надежным гарантом того, что заёмщик вернет средства банку. По данным кредитам ставки обычно ниже, более длительные сроки погашения и лояльные требования к документам;
Залогом может служить: недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, гаражи, коммерческие помещения), оборудование и транспорт, различные виды ценных бумаг.
Помимо залога, важным фактором повышения лояльности к клиенту со стороны финансовой организации служит наличие поручителей. Тогда потребуется указать их данные и предоставить копии документов созаемщика.
Банк вправе запросить другие виды документов (в индивидуальном порядке)
Как получить кредит на развитие бизнеса
- Составление бизнес-плана.
- Подбор кредитора, изучение условий кредитования в различных банках.
- Подача заявки на получение средств. Форма первичной заявки содержит стандартные поля:
- данные заявителя;
- ИНН компании / ИП;
- сумму займа;
- телефон, электронная почта для связи.
- Сбор и подача документов, если банк принял решение о выдаче займа.
- После проверки документации клиента пригласит финансовая организация для заключения договор, после чего остаётся только дождаться поступления средств на свой счет.
Если бизнесмен сумеет предоставить банку обоснование своей потребности в займе, соберет необходимые бумаги, шанс на успех будет значительным.