Банковская гарантия под залог – что это и как получить?

Владельцы малого и среднего бизнеса все чаще используют банковские гарантии как способ страхования рисков при проведении сделок.

Когда заказчик подписывает контракт с исполнителем, у него должны быть гарантии, что обязательства, предусмотренные контрактом, будут исполнены в полном объеме и в четко установленный срок. Если договор заключен на небольшую сумму, то стороны подписывают контракт. В случае возникновения разногласий все вопросы решаются в суде. Если партнеры заключают контракт на несколько миллионов, заказчик должен удостовериться в платежеспособности исполнителя, поэтому может потребовать от него обеспечение исполнения обязательств по контракту, например банковской гарантией.

Обеспечение — это денежное обязательство, которым исполнитель обязуется покрыть возможные убытки, в случае полного или частичного неисполнения условий контракта.

Определение понятий «принципал», «гарант» и «бенефициар»

Принципал —  тот, кто получает финансирование на совершение сделки и выступает должником по взятым на себя финансовым обязательствам по контракту.

Гарант —  тот, кто выступает поручителем (банк или коммерческая организация) и выдает официальное письменное обязательство (поручительство) выплатить бенефициару денежные средства, если принципал не выполнит принятые обязательства, при этом получив подтверждение о добросовестности клиента.

Бенефициар — является кредитором принципала, как по банковской гарантии, так и по основному обязательству. В случае неисполнения обязательств принципалом, бенефициар получает денежные средства от гаранта. Бенефициаром может выступать как заказчик, так и исполнитель.

Виды залога для банковской гарантии

Предоставляя банковскую гарантию, банк (другая кредитная или страховая организация) несет риск последствий неполучения денежных средств. Если принципал нарушил условия контракта, то гарант будет обязан возместить всю сумму обязательства бенефициару. Обеспечение должно иметь сопоставимую ценность. В случае нарушения сделки, гарант имеет право изъять имущество в свою пользу.

Чтобы получить банковскую гарантию на крупную сумму, залог должен представлять реальную ценность. При этом, перед оформлением гарант проверяет законность принадлежности конкретного залога принципалу и устанавливает не действуют ли этот залог для других обязательств.

Виды имущества для обеспечения под залог:

1. Объекты недвижимости: квартиры, частные дома, земельные участки, нежилые помещения, транспортные средства. 

Когда необходима крупная сумма обеспечения банковской гарантии, банк-гарант может предложить поставить под залог недвижимость (любое здание или сооружение), находящуюся в собственности у принципала. Банк оценивает рыночную стоимость имущества и устанавливает лимит по гарантии, обычно от 50% до 70% цены объекта. Залогом может выступать как жилое так и коммерческое недвижимое имущество. В случае неисполнения обязательств, объект недвижимости переходит в собственность банка.

Стоит иметь в виду случаи, когда недвижимость не может выступать залогом:

• Если в квартире/частном доме не прописаны дети, не достигшие совершеннолетия;
• Если недвижимость находится в судебном разбирательстве;
• Если имущество находится в долевой собственности;
• Если право собственности на недвижимость незаконно оформлено.

2. Ликвидное оборудование,  производственный инвентарь и основные средства

Ликвидность оборудования, как предмета залога, банку крайне трудно оценить. Дело касается сложности оценки издержек по реализации оборудования, износа на момент окончания контракта, прогнозной стоимости, срока реализации имущества и т.д. Вследствие чего, для снижения рисков кредитные организации часто устанавливают минимальные значения дисконтов.

3. Ценные бумаги: акции, облигации, векселя

Банки охотно принимают векселя в качестве обеспечения банковской гарантии, особенно если это векселя ведущих банков России: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк и т.д. Однако, корпоративные векселя, которые выдают компании, банк, скорее всего не примет. Самый лучший вариант – это приобрести вексель в том же банке, где планируется оформление банковской гарантии.  Существует список банков, которые могут выдавать гарантии Со списком можно ознакомиться на сайте Министерства Финансов РФ.

4. Драгоценные металлы и камни

Для минимизации кредитных рисков, банки могут принимать данный залог имущества для оформления гарантии. Также, в качестве залога могут приниматься ценные бумаги, обеспеченные драгметаллом (золото, серебро, платина, палладий).

5. Денежные средства, находящиеся на банковском счете (вклад)

Такой вид залога дает банку надежность в части обеспечения исполнения принципалом обязательств по банковской гарантии. При обеспечении гарантии банковским депозитом, в случае неисполнения обязательства, гарант имеет право списать денежные средства со счета для погашения этого обязательства. Клиент не может распоряжаться этой суммой.

6. Договор поручительства другого юридического лица или ИП

Договор поручительства предполагает обязанность поручителя оплатить кредитору принципала  сумму долга последнего.

Риски банковской гарантии под залог

В связи с постоянно растущей регуляторной нагрузкой на финансовые институты со стороны ЦБ, у банка могут в любое время отозвать лицензию. Такие нестабильные условия рынка заставляют бизнес относиться с опаской к данному виду обеспечения, ведь есть риск не получить обратно залог имущества, оставленный  в банке в качестве залога по гарантии. Следует выбирать надежные банки с позитивной репутацией, которые зарекомендовали себя временем.

Также есть риск не вернуть свой обеспечительный залог, если по невнимательности не был согласован текст гарантии. Важно проверять в договоре следующие параметры: срок, реквизиты сторон (принципал, бенефициар, гарант),  требования.

Если заказчик увеличил срок исполнения контракта, то невозможно будет добавить несколько дней или недель к уже выпущенной гарантии. Когда стало известно, что сроки подписания контракта переносятся, то нужно сообщить об этом банку, чтобы отозвать гарантию и получить новую.

Как оформить гарантию под залог

Каждую заявку на оформление банковской гарантии банк рассматривает индивидуально, исходя из изучения данных о принципале и оценки своих финансовых рисков. Форма подачи документов определяется банком. Прежде чем подать заявку для получения банковской гарантии на обеспечение исполнения контракта, принципал должен иметь точные данные о сумме, ее срока действия и требованиях заказчика.

Оформить банковскую гарантию на «Финакс» легко и быстро. В режиме онлайн личный менеджер будет сопровождать Вас на всех этапах оформления продукта — от подачи заявки до подписания документов.

Мы поможем правильно подобрать банк и условия выдачи банковской гарантии. Наша компания сотрудничает только с надежными банками. Специалисты предоставят Вам варианты с учетом всех особенностей Вашей компании, а также помогут оформить необходимые документы корректно и в кратчайшие сроки.